[摘要] 民间借贷纠纷案件近年来数量激增，且呈现新的特点，加大了法院审判难度。合肥市中级法院近日发布民间借贷纠纷分析报告，广受关注。
民间借贷纠纷案件近年来数量激增，且呈现新的特点，加大了法院审判难度。合肥市中级法院近日发布民间借贷纠纷分析报告，广受关注。
民间借贷案件数量猛增
“我的钱怎么说没就没了！”在位于合肥闹市的安徽鼎启丰投资发展有限公司门前，没有讨到钱的投资者张女士坐在地上哭诉道。
几个月前，张女士从“鼎启丰”散发的广告上获知，该公司受河南、陕西等地一些企业的委托来合肥融资，用于企业发展。 “鼎启丰”与投资者签订借款合同或担保合同，承诺资金担保及代偿责任，并且定期让投资者获得高出银行利率3至4倍的投资回报。稳定可靠的投资项目、高额的回报，在这些看似美好的包装下，张女士将60万元借给了河南省伊川县宏达铸业有限公司，并签订了由“鼎启丰”担保的借款合同。但让张女士没有想到的是，借款合同到期后，“宏达铸业”迟迟没有还款，承诺全责担保的“鼎启丰”老板也不知所踪。
据警方调查，“鼎启丰”在合肥共卷走资金约2000多万元，受害者百余人。不仅如此，“鼎启丰”的骗局遍及辽宁、四川、贵州、山东、安徽等省的数十个城市，涉案金额达1亿多元。
“这几年，民间借贷案件增长数量可以说是飞速增长。 ”一位法官告诉记者，2010年合肥中院受理民间借贷案10件，标的额0.75亿元；去年，受理民间借贷案高达311件，标的额猛增至42.7亿元。 2010年至2014年，受理的一审民间借贷案件数和标的额，增长了21倍和47倍，民间借贷案件几乎占据了商事案件的一半，无论是案件数量还是案件总标的额，都远高于传统的买卖、加工承揽合同纠纷类案件。
维护合法权益步履艰难
高额利息是民间借贷融资的重要推手，民间借贷的功能已不再局限于亲友之间临时性资金周转和救济，转而成为了一种新的投资方式。在合肥中院审理的民间借贷纠纷案件中，绝大多数借贷约定利率均在月2%以上，有的甚至达到月7%。按照民间借贷中低的2分利(月利息2%)贷计算，借出100万元，每月可收利息2万元，一年就是24万元。这么大的诱惑，有闲钱的市民很难对此不心动。
“过高的借贷利息不受法律保护，为了逃避法律监管，大多数民间借贷案件中的借贷方法都较为隐蔽。”合肥中院的法官表示，有的借贷人在约定利率的同时，会通过约定利息、复息、罚息、违约金、担保金、服务费等名目变相提高利率；有的出借人将借款期内的高额利息预先扣除，实际贷款本金数额低于合同约定本金数额，但仍按合同约定的本金数额计息，来掩盖高额利息；还有的出借人通过“利滚利”方式掩盖高额利息，借款人就高额利息部分另行出具借条或者双方另行签订借款合同，将高利息转化为借款，重复计算利息。这些手段，给法院查清具体借款数额增加了难度。
“现在民间借贷还有一个特点，就是投资主体自然人居多。 ”合肥中院相关负责人介绍，在该院2010年至2014年审理的921件民间借贷一审案件中，出借人为法人组织的仅58件，占一审案件总数的6.29%，其余案件的出借人均为自然人。 “这和以前借贷案件以中小企业为主体不同，主体对象已经发生变化，以个人为主体的越来越多。 ”
自然人作为借贷主体，由于其自身的限制，维护合法权益往往步履艰难。在合肥中院审理的民间借贷纠纷案件中，许多受害者法律意识极其淡薄，涉及实物担保类案件较少，真正办理抵押物登记的案件不足5%。有些案件当事人虽然约定债务人或者担保人提供抵押物担保，但没有办理抵押登记，有些抵押物一物多押，未形成有效抵押担保，为借贷纠纷留下隐患。
监管真空亟待法律填补
“民间借贷过程中，新情况和新问题层出不穷。 ”合肥中院相关负责人表示，防范民间借贷纠纷案件的发生，需要不断加大监管力度。
有法可依是规范民间借贷行为的前提条件。合肥中院近日发布的民间借贷纠纷分析报告建议，在依法查处和严厉打击高利贷、非法吸收公众存款、集资诈骗等违法犯罪行为，要通过制定民间借贷的管理办法，明确民间借贷主体的权利义务关系，对民间借贷的资金投向、借款方式、利率浮动范围、风险防范措施等方面加以规范，使民间借贷有法可依、有章可循，引导民间借贷走上健康运行轨道。要建立民间借贷登记备案制度，及时掌握动态变化，有效实行风险控制和管理；建立监测通报机制，做好预警和预案，适时向社会进行信息披露和风险提示。
“在金融监管、公安、工商、法院等部门间建立起联动机制，对有可能引发系统金融风险的问题及时沟通联络，才能形成对民间借贷案件中隐藏的非法集资等违法犯罪问题的打击合力。”分析报告认为，民间借贷易引发非法吸收公众存款、集资诈骗等刑事犯罪案件，同时可能引发群体性纠纷案件和社会不稳定因素，因此急需增强信息互通、联防联动，从而提高对民间借贷的分析研判和预警能力。
“高回报与高风险如影随形，懂法守法，才能减少和避免民间借贷纠纷带来的损失。 ”合肥中院相关负责人表示，该院将进一步加强法制宣传力度，不断提高市民防范借贷风险意识和投资风险意识，积极引导公众对高利贷、非法集资等违法融资活动的防范和抵制，营造良好的民间融资环境。
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