[摘要] 本期为您带来《2015年合肥买房商业贷款公积金贷款与组合贷款的区别》，为购房者分享买房商业贷款、公积金贷款、组合贷款的区别及办理流程等知识。
【编者按】如果你不想在烈日高照的八月奔波于各个售楼处，如果你不想在拥堵的人群中破坏对婚房的期许，如果你不想在眼花缭乱的地产广告中手足无措，敬请关注房天下“全城热恋·8月婚房季”！八月，合肥房天下全城热恋甜蜜婚房季，为您详细解析购房的所有流程，耐心解决您的各种疑难问题，助你开启家的旅程。八月恋爱季，2015夏天给爱一个家！
本期为您带来《2015年合肥买房商业贷款公积金贷款与组合贷款的区别》，为购房者分享买房商业贷款、公积金贷款、组合贷款的区别及办理流程等知识。
央行的近一次降息是在2015年的6月28日，目前五年期以上商业贷款利率下调至5.4%。合肥市的公积金贷款利率在6月29日也相应作出了调整，五年期以上个人住房公积金贷款利率下调至3.5%。对购房者来说，公积金贷款和商业贷款的区别，不是2.9个百分点的区别。你真的清楚公积金贷款、商业贷款好组合贷款的真正区别吗？
公积金贷款、商业贷款和组合贷款区别
一、公积金贷款
公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定期限以上的在职职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，即可申请公积金贷款。如果要公积金贷款首套房和二套房的话，就要按照当地的贷款准则。
二、商业贷款
个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民；二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供提保。如果想要商业贷款二手房，首付还是要按照二套房商贷首付比例准则里所规定的。
三、组合贷款
组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
【利率】商贷>组合贷>公积金贷
【首付比例】商贷=组合贷>公积金贷
【申请难度】公积金贷>组合贷>商贷
【放款速度】商贷>组合贷>公积金贷
【高申请额度】商贷=组合贷>公积金贷
央行:商品房成交量企稳回升 房价上涨城市个数增多
合肥在2015上半年出台多项公积金政策。可使用异地公积金购买合肥住房、下调个人住房公积金贷款利率、降低公积金贷款低首付比例、提高住房公积金高贷款额度上限、取消住房公积金贷款轮候制，一系列的公积金新政旨在降低购房者的购房门槛。下面对公积金政策做一个盘点。
1月1日，合肥市住房公积金管理中心正式宣布将开办省内异地贷款业务。另外，借款人申请贷款时，个人和所在单位均已按时、连续足额缴存住房公积金六个月(含)以上，可按规定申请住房公积金个人住房贷款。
2月3日，合肥与武汉、长沙、南昌三市公积金异地使用协议细则出炉，户籍在合肥市的，在长沙、南昌、武汉三个城市正常缴存住房公积金，需要在合肥购买自住住房的，即可使用公积金。
4月27日，省直、市直住房公积金管理中心规定，缴存职工家庭购买普通自住房的，申请首套住房公积金贷款低首付款比例为房价的20%;还清首套住房公积金贷款的缴存职工家庭，再次申请住房公积金贷款低首付款比例为房价的30%。
6月15日，宣布自7月1日起，调整合肥市住房公积金高贷款额度，单方缴存住房公积金的贷款额度提高到45万元，双方缴存住房公积金的提高到55万元。
6月23日，合肥市公积金管理中心表示住房贷款轮候制目前已经取消。
6月29日，省直、市直住房公积金管理中心宣布，下调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率由3.75%下调至3.5%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率由3.25%下调至3%（目前新）。
影响：公积金首付门槛降低、贷款额度上调，这无疑是为购房者提供较大的信贷支持，节省了购房利息，这不仅受到刚需一族的欢迎，对于压抑需求的改善型需求人群来说，也是一大利好，更能够刺激市场的回暖。合肥公积金新政还降低了购房者的还款压力。
个人住房贷款等额本息、等额本金还款金额表(以个人贷款10000元计算的月还款情况 单位：元)
1、贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，实行到期本息一次性清偿方法。
2、贷款期限在一年以内的贷款，按贷款合同约定利率执行，不随银行存、贷利率调整而调整；贷款期限在一年以上的贷款，根据中国人民银行规定，进行调整。
3、本表中商业银行贷款还款额为按“人民银行规定的贷款基准利率”测算。实际还款额按实际发放利率测算。
公积金贷款相比商业贷款，无论是在首付还是在利率上面都比较划算。那么，合肥公积金贷款需要哪些资料？合肥公积金贷款流程有哪些？合肥公积金贷款需要多长时间？
1.合肥公积金贷款需要满足哪些条件？
答：1、申贷人按规定正常足额缴存住房公积金连续满六个月以上；2、申贷人所购商品房的开发商与银行有公积金按揭业务签约协议；3 、申贷人在本市常住，有完全民事行为能力,信誉良好，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力;月还款额不得超过其家庭月收入的50%；4、申贷人夫妻双方无未偿清的住房公积金贷款；5、申贷人需为房屋买受人且所占产权比例不得少于50%(含)。
2.合肥公积金贷款需要哪些资料？
答：1、经职工所在单位同意盖章的《住房公积金委托贷款申请书》原件3份；2、合法的购房合同的原件和复印件；3、一套房首付款不低于房价款 20%的发票复印件；4、夫妇双方（个人）月收入证明；5、夫妇双方居民身份证、户口本，结婚证复印件（或者个人的单身证明）；6、商品房预售许可证复印 件；7、购二手房的除提供上述资料外，还需提供过户后的《房地产权证》，契税、交易费发票及房屋评估报告书。
3.合肥公积金贷款高额度是多少？
答：个人公积金贷款高额度是45万，夫妻双方公积金贷款高额度是55万。
4.合肥公积金贷款办理流程是什么？
答：收件(初审)→复审→审批→办理保险→填写借款合同→办理产权抵押→贷款成立→银行将贷款人所借款额如数转入开发商(公司)帐户。
5.合肥公积金贷款办理需要多长时间？
答：目前，合肥市新近办理的新建商品住房个人住房公积金贷款业务，在申请人符合条件且资料 齐全的情况下，原则上15个工作日内完成贷款申请到贷款发放业务审批流程，在房屋抵押登记落实后5个工作日内完成贷款资金到位。
合肥市住房公积金贷款办理流程
1.借款人通过网上或现场咨询，下载或领取相关表格
2.借款人持相关材料至合肥住房公积金管理中心业务受理柜面提出贷款申请，符合条件的现场审批并出具书面审批意见
3.借款人持中心同意贷款的书面审批意见至“一站式服务”银行柜台，进行面谈。通过后，现场草签借款合同
4.银行通过人行征信系统对借款人、共有权人家庭个人信用情况进行调查，符合条件的交担保公司办理抵押登记手续。不符合的，告知借款人原因及相应解决方案
5.担保公司办妥抵押登记手续后，向管理中心申请发放贷款
6.管理中心根据资金使用情况，及时安排贷款发放
一、合肥商业贷款转公积金贷款申请条件
1、申贷人按规定正常足额缴存住房公积金连续满半年以上且原商业贷款须支持提前结清。
2、申贷人须与原商业贷款借款人、房主、购房合同（仅新建商品房）网备单买受人为同一人。
3、原住房贷款为纯商业性贷款(不含组合贷款)，还款状态正常，信用良好。组合贷款不可办理本业务，且不能转为组合贷款。
4、申贷人所购商品房应为二环以内或二环以外成熟小区成套住宅，原则上应为住宅小区（房产证上标明为小区）的房屋，且已办理房产证（房产无权属争议），房屋年限从房屋竣工之日起计算不得超过二十年，土地权属清晰、无争议（若小区未在管理中心备案过还需提供过户前或过户后的土地使用权证），申贷人产权比例不得低于50%。
5、申贷人在本市常住，有完全民事行为能力，信誉良好，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；月还款额不得超过其家庭月收入的50%；
6、对于父母与子女等直系亲属间的购房行为不予提供贷款支持。
7、申贷人夫妻双方无未偿清的住房公积金贷款。首套申请住房公积金贷款的原商业贷款已还本金部分与首付款之和应不低于房价的20%；第二套申请住房公积金贷款的原商业贷款已还本金部分与首付款应不低于房价的30%，贷款利率按同期首套住房公积金贷款利率的1.1倍执行，并具有购买住房的合同或有关证明文件。
二、合肥商业贷款转公积金贷款贷款额度及期限
1、高额度：商业贷款转公积金贷款贷款额度不得高于申请“商转公”时原商业银行贷款剩余本金部分；同时不得高于住房公积金贷款可贷额度。
2、申贷人及配偶均按规定正常足额缴存住房公积金满半年以上的，高贷款额度为45万元；申贷人单方按规定缴存住房公积金的，高贷款额度为35万元，申贷人在高贷款额度内的可贷额度=申贷人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12（月）×0.5×实际可贷年限，共有产权人、参与还款人不列入计算范围。房屋年限在10年以内的，贷款高成数为8成；房屋年限在10年以上20年以下的，贷款高成数为7成(房屋竣工年限以房产证或房地产主管部门相关证明为准)。
3、长期限：20年；且申贷人年龄与贷款期限之和不得超过其法定退休年龄后5年，并须在未退休前申请贷款。
>>>详细信息请点击这里查看：个人住房商业贷款转公积金贷款须知
个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。
1、贷款用途：用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买（建造、大修）各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款。
2、贷款对象：在中国大陆境内城镇购买各类型住房的按时足额缴存住房公积金的自然人。
3、贷款条件：
申请银行个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：
（1）有合法的身份；
（2）按时足额缴存住房公积金的自然人；
（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（4）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
（5）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。
（6）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
（7）符合当地公积金管理部门规定的借款条件；
（8）贷款行规定的其他条件。
4、贷款额度：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计高为所购住房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的80％，其中公积金个人住房贷款高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。
5、贷款期限：在中国人民银行规定的长贷款期限内（目前为30年），由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。
6、贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
7、申请贷款应提交的材料：
客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：
（1）身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效身份证件）；
（2）公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明、近三年的个人所得税纳税证明或（和）资产证明等
（3）合法的购买（建造、大修）住房的合同、协议及批准文件；
（4）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；
（5）公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。
8、客户贷款流程:
（1）贷款咨询：通过银行网点、电话或网站了解组合贷款中自营性贷款的有关情况和要求；通过公积金中心网站、电话和银行网点等了解公积金贷款的有关情况和要求；
（2）贷款申请：分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。
（3）签订合同：获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款（公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款）。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同；
（4）贷款发放：公积金中心和银行分别在条件具备时按合同约定发放贷款；
（5）客户还款：客户按合同约定按时还款。
均价：9400 元/平方米
位置：滨湖新区南宁路与金斗西路交口东南角
推荐指数：★★★★☆
理由：金斗公园，小区南边就是初中，与地铁1号线南宁路站近在咫尺。
保利海上五月花的地段不错，首先离滨湖湿地公园很近，远离市区，生态环境好。其次旁边就是万达，可以直接享受万达的配套。再次附近通地铁，离地铁站口也很近。总之，吃喝玩乐出行都方便，现在只是时间的问题，坐等吧，我还是很有信心的。
均价：12400 元/平方米
位置：庐阳区四里河路与潜山路交汇处
推荐指数：★★★★☆
理由：小区自建幼儿园，学区南门小学（森林城校区）、四十五中（森林城校区）
万科的项目还是蛮期待的，看万科森林公园，就知道这个项目不会差，地段上就有的优势，交通也便利，周边配套也成熟，重点是这边环境好啊，公园多，生活质量高，要是有稍微有点钱的话，买这里是非常不错的。
均价：8000 元/平方米
位置：瑶海区长江东路与郎溪路交口东侧200米
推荐指数：★★★☆☆
理由：地铁2号线广德路站，学区郎溪路小学、行知学校（中学部）
海尔公馆项目整体规划有高层、洋房、公寓、写字楼、商业街等多种物业形态，自身也是做城市综合体项目。位于瑶海区，在万达对面，临泉路、长江东路、郎溪路，三干道交汇，地铁二号线也途经此地，交通便利。而且海尔还可以坐享万达商圈，等万达建成了，将会是海尔强大的配套。发展前景很好，个人觉得现在买海尔还是比较划算的。
均价：8500元/平方米
位置：滨湖新区徽州大道与云谷路交叉口向东500米
推荐指数：★★★☆ ☆
理由：地铁1号线云谷路站，自带1.1万平米社区商业。
想在滨湖区买房，好多同事朋友都推荐我买中海滨湖公馆，有朋友已经买了这里，但是我一直不想买这里，因为我不想和大家一样都买这里，所以滨湖区的房子都看了，就没看这里，但是也一直没看到合适的，后还是到售楼处看看吧，说真的这里是不错，规划的挺好的，环境也不错，小区建的也好看，教育地产，特别是户型，很喜欢，空间功能强大，房价跟周边比也不高，但是物业费2.7元，有点贵，总体很不错，目前打算考虑一下。
央行:商品房成交量企稳回升 房价上涨城市个数增多
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